전직 은행원 선셋아이앤씨입니다. 소득 증빙 없는 알바, 주부, 올해 개업한 사업자이거나 퇴사, 폐업, 이직으로 기존 직장 소득 증빙을 쓸 수 없는 사람이 대출을 받을 때 건강보험료, 국민연금, 신용카드사용 내역이 소득 인정이 됩니다.
하지만 모든 대출에 건강보험료, 신용카드사용 내역 등 소득 인정을 받을 수는 없고, 대체 소득을 쓸 수 있는 대출이 있습니다. 또한 어떤 대출은 건강보험료, 국민연금 내역은 소득 증빙 자료로 가능한데, 신용카드사용내역은 사용을 못하는 경우도 있습니다. 오늘 자세히 알아보겠습니다.
1. 건강보험료, 국민연금, 신용카드사용 소득 환산
일단 건강보험료, 국민연금, 신용카드사용 내역으로 소득을 인정이 얼마나 되는지 알아보겠습니다. 건강보험료 3개월 납부내역, 국민연금 3개월 납부내역, 신용카드는 최근 1년 사용액으로 소득인정이 가능합니다.
| 소득 인정 | 국민연금 3개월 | 건강보험료 3개월 | 카드사용액 1년치 |
| 1000만원 | 78947 | 31096 | 4766667 |
| 1500만원 | 118421 | 46645 | 7150000 |
| 2000만원 | 157895 | 62193 | 9533333 |
| 2500만원 | 197368 | 77741 | 11916667 |
| 3000만원 | 236842 | 93289 | 14300000 |
| 3500만원 | 276316 | 108838 | 16683333 |
| 4000만원 | 315789 | 124386 | 19066667 |
| 4500만원 | 355263 | 139934 | 21450000 |
| 5000만원 | 394737 | 155482 | 23833333 |
그리고 주의해야할 것이 건강보험료, 국민연금은 지역세대주로 본인 명의로 납부할 때 가능합니다. 직장에서 내주는 건강보험료, 국민연금은 포함되지 않으며, 본인이 납부하지 않고, 가족이 내주는 건강보험료는 포함되지 않습니다. 보통은 국민연금보다는 건강보험료 소득환산율이 더 좋기 때문에 건강보험료를 주로 사용합니다.
신용카드 사용 내역 역시 본인 카드사용내역은 인정이 되지만 남편 카드, 부인 카드 등 배우자카드 사용내역은 인정되지 않습니다. 또한 자영업자 분들, 회사 대표님들이 사용하시는 사업자카드, 기업카드 사용내역은 소득 인정이 되지 않습니다. 신용카드, 체크카드 사용내역 모두 포함됩니다.
2. 건강보험료, 국민연금, 신용카드사용 적용 가능 대출 상품
2-1. 주택담보대출, 아파트담보대출
주택담보대출, 아파트담보대출 상품 중에는 크게 2 종류로 나눌 수 있습니다. 정부지원 주택담보대출과 은행 주택담보대출 상품으로 나뉘어집니다.
정부지원주택담보대출에는 내집마련디딤돌대출, 신혼부부디딤돌대출, 특례보금자리론 상품이 있습니다. 은행주택담보대출은 우리은행, 신한은행, 국민은행, 농협은행, 하나은행 등 시중은행 및 지방은행 각 은행마다 자체적으로 판매하고 있는 주택담보대출 상품이 있습니다.
결론부터 이야기하지만 정부지원주택담보대출 상품인 디딤돌대출, 신혼부부디딤돌대출, 특례보금자리론은 국민연금 납부내역, 건강보험료 납부내역은 소득 인정해주지만, 신용카드 사용내역을 소득 인정해주지 않습니다.
반면, 은행 주택담보대출, 은행 아파트담보대출은 국민연금, 건강보험료, 신용카드사용내역을 모두 소득인정을 해줍니다. 만약 건보료, 국민연금, 카드사용으로도 소득이 충분하지 않아서 대출 신청이 어려운 경우 소득 제한 없이 아파트,주택 담보로 대출 심사해볼 수 있는 사이트가 있어 아래 첨부드리니 필요하신 분은 참고하시길 바라겠습니다.
2-2. 전세자금대출
전세자금대출의 경우에는 워낙 상품이 여럿이라서 일괄적으로 말씀드리기는 참 어려운 것 같습니다. 정부지원 버팀목전세자금대출, 은행전세자금대출로 상품이 나뉘어지며, 보증기관별로 HF, SGI, HUG 전세자금대출로 나뉘어지기 때문에 굉장히 복잡할 수 있는데요.
대출한도를 결정하고 규정하는 것은 보증기관이 가장 크기 때문에 HF, SGI, HUG별로 나누어서 말씀드려보겠습니다. 주택금융공사 HF 전세자금대출은 국민연금, 건강보험료 내역으로 소득 인정을 받을 수 있습니다. 서울보증 SGI 전세자금대출은 신용카드 사용내역으로 소득인정을 받을 수 있습니다. 주택도시보증 HUG 전세자금대출은 소득이 대출한도에 영향을 주지 않기 때문에 실무적으로 대체 소득을 찾아야 할 필요가 없습니다.
2-3. 신용대출, 마이너스통장
은행 신용대출, 은행 마이너스통장의 경우에는 기본적으로 모든 상품에서 대체 소득 인정을 해주지 않습니다. 직장인의 근로소득원천징수영수증, 사업자, 자영업자, 프리랜서는 소득금액증명원만 인정을 해주는 FM 규정이 적용됩니다. 다만, 예외적으로 새희망홀씨 대출 상품은 건강보험료 납부내역을 소득으로 인정해줍니다.
은행 대출의 경우 위처럼 적용된다는 말씀이고, 카드사 대출, 저축은행 대출은 대체 소득 인정 규정이 다르게 적용될 수 있습니다.