전직 은행원 선셋아이앤씨입니다. 이번 포스팅에서는 생애최초 내집마련 대출로 유명한 디딤돌대출에 대해서 알아보고자 합니다. 디딤돌대출 금리, 한도, 자격, 조건, 신청방법을 알려드리겠습니다. 그리고 디딤돌대출에 대해 잘 못 알고 있는 오해도 있어서 이 부분을 알려드리겠습니다.
1 디딤돌대출? 생애최초주택구입자금대출? 오해와 진실
정확히는 2013년~ 2014년쯤 정확히 최초주택구입자금대출이란 상품이 있었습니다. 최초주택구입자금대출은 생애최초 내 집 마련을 하는 사람에게 특별한 혜택을 주자는 취지에서 나온 상품입니다. 여전히 그 때 우리은행에서 근무하는 시절, 최초주택구입자금대출 상품 홍보용으로 나온 냄비 받침대가 저희 집에 남아있습니다.
하지만 2015년쯤 이후로 최초 주택구입자금대출은 없어지고, 내집마련 디딤돌대출이 생겼습니다. 그래서 현재 생애최초주택구입자금대출이란 상품은 존재하지 않습니다. 2015년 이후에 생애최초 주택자금대출을 받았다는 분은 내집마련 디딤돌대출 상품으로 받으셨을 확률이 큽니다.
하지만 생애최초 주택구입자금 대출과는 달리 내집마련 디딤돌대출은 생애최초 주택구입자에게만 가능한 대출은 아닙니다. 이전에 집을 가지고 있었더라도 팔고, 현재 주택이 없는 무주택자라면 디딤돌대출을 이용할 수 있습니다.
다만, 같은 무주택자라도 집을 보유한 적이 없는 생애최초주택 구입자라면 디딤돌대출을 받을 때 생애최초 우대금리 혜택이 있습니다. 디딤돌대출 금리에 관한 자세한 설명은 아래 부분에서 다시 추가적으로 드리겠습니다.
2. 내집마련 디딤돌대출 조건 : 금리, 이율
내집마련 디딤돌대출 기본 금리는 아래와 같습니다. 기본금리는 연 2.45% ~ 3.3% 입니다. 원래 기존에는 2.15% ~ 3.0% 였지만, 전세계 고금리 기조 속에 금리가 0.3%씩 인상되었습니다. 최저 금리가 2.45%는 아니고 여기서 추가적으로 금리우대 사항들이 많이 있습니다.
금리우대사항에는 신혼부부 우대금리 0.2%, 생애최초주택구입 우대금리 0.2% 등이 추가적으로 있고, 이외에도 다문화가구, 장애인가구 우대금리, 부동산전자계약 우대금리, 청약 우대금리 등이 있는데 이번 포스팅에서 모든 걸 다루기에는 내용이 방대해서 아래 링크에 정리해놓았습니다 🙂 아무리 우대금리가 많이 적용이 된다고 해도 최저금리가 1.5% 적용이 되니 이 점은 참고 바랍니다.
3. 내집마련 디딤돌대출 조건 : 대출한도
내집마련 디딤돌대출 상품의 최대한도는 2억 5천만원입니다. 그리고 생애최초 주택구입자의 경우 대출한도가 3억원, 신혼, 2자녀 이상 가구는 4억원까지 디딤돌 상품 최대한도가 가능합니다.
하지만 2.5억원, 3억원(생애최초), 4억원(신혼, 2자녀 이상)까지 무조건 대출한도가 나오는 것은 아니고, 정확한 디딤돌 대출한도 심사는 은행 혹은 온라인 기금e든든사이트에서 심사를 해봐야 정확히 알 수 있습니다. 대출 자격 조건부터 주택 가격(감정가) 대비 한도인 LTV, 그리고 소득 대비 주택담보대출 한도인 DTI의 한도 내에서 디딤돌 대출 한도 조회 및 심사를 진행해 볼 수 있습니다.
소득이 너무 적으면 DTI 한도제한으로 디딤돌 대출한도가 많이 안 나올 수밖에 없는데, 소득이 또 너무 많으면 아예 내집마련 디딤돌대출 대상에서 제외된다는 게 디딤돌대출의 까다로운 점입니다. 내집마련 디딤돌대출 소득 조건의 자세한 사항은 바로 다음에서 다루겠습니다.
만약 내 소득이 너무 적거나, 기타 부채 규모가 커서 DTI한도가 안 나오면 디딤돌대출 뿐만 아니라 은행 일반주택담보대출도 불가합니다. 그런 경우에는 어쩔 수 없이 DTI, DSR 등 소득 제한이 없는 주택담보대출 상품으로 대출한도 심사를 진행해볼 수 있습니다.
4. 내집마련 디딤돌대출 자격 : 소득조건
내집마련 디딤돌대출 자격은 부부합산 소득, 연봉 6천만원 이하인 경우 가능합니다. 다만, 생애최초주택구입자, 다자녀가구, 2자녀 가구 연간 7천만원 이하, 신혼가구는 부부합산 연봉 8500만원 이하여도 가능합니다.
합산소득 6천만원, 7천만원, 8500만원 이하인지 확인은 작년도 작년도 소득금액증명원, 혹은 근로소득원천징수영수증을 확인하시면 됩니다. 세전금액으로 확인해서 큰 특이사항이 없는 한 소득금액증명원/근로소득원천징수영수증 상의 가장 큰 금액을 확인하시면 됩니다.
정확히는 근로소득원천징수영수증 상의 16번 계 옆에 금액이 본인 소득이라고 생각하시면 되고, 소득금액증명원을 확인하시는 분은 소득금액 합계 금액을 확인하시면 됩니다. 대출신청자 본인과 배우자의 소득을 확인해서 6천만원 이하 / 신혼, 2자녀 이상 가구, 생애최초는 7천만원 이하면 대출 자격 조건에 해당 됩니다.
또한 미혼인 사람도 디딤돌대출이 가능합니다. 내집마련 디딤돌대출은 신혼부부, 기혼자 뿐만 아니라, 미혼, 이혼, 사별 등 배우자가 없어도 디딤돌대출이 가능합니다. 미혼 자격 디딤돌대출에 관한 자세한 사항은 아래 링크에 첨부해놓을테니 확인해보시면 됩니다.
5. 내집마련 디딤돌대출 자격 : 집 가격, 주택 면적
구입하시려고 하는 집의 전용면적이 85㎥이하여야 합니다. 헷갈리 실 수 있는데, 구입하시려는 주택의 전용면적은 건축물관리대장, 부동산 등기부사항전부증명서(등기부등본) 발급하시면 면적이 나와있습니다. 전용면적 85㎥ 이하면 우리가 보통 알고 있는 30평대 아파트 이하는 대부분 해당이 된다고 되시면 됩니다. 하지만 예외도 있더라구요.
예외 중에 가장 대표적으로 가산 쪽 은행에서 근무해봤는데, 가산 바로 옆에 광명 철산동에서 대출 문의가 많았습니다. 그런데 광명에 있는 철산한신아파트는 30평대 아파트임에도 불구하고 전용면적 85㎥를 조금 초과한 89㎥라서 30평대 아파트임에도 불구하고 디딤돌대출이 불가했던 경우가 있습니다. 그리고 수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍 또는 면 지역의 주택은 100㎡ 이하여도 대출이 가능합니다.
또한 주택이 5억원 이하인 주택만 가능합니다. 다만 신혼가구, 2자녀 이상 가구는 6억원 이하 주택까지 완화를 해주었습니다. 생애최초주택구입자는 5억원 이하 주택이어야 하니 헷갈리지 마시기를 바랍니다.
6. 내집마련디딤돌대출 서류
6-1. 직장인 서류
- 건강보험자격득실확인서
- 재직증명서
- 2개년치 근로소득원천징수영수증
6-2 자영업자 서류
- 건강보험자격득실확인서
- 사업자등록증사본 or 사업자등록증명원
- 2개년치 소득금액증명원
6-3. 프리랜서 서류
- 건강보험자격득실확인서
- 위촉계약서 or 재직확인서 or 고용계약서
- 2개년치 소득금액증명원
직업에 따라서 위 서류를 준비하시면 되시구요. 그 밖에 필요한 공통 서류는 아래 링크 확인해보시면 됩니다. 일한 기간이 얼마 되지 않아 서류가 나오지 않는 분, 퇴사, 폐업 등으로 현재 무직인 분들이 필요한 서류에 대해서도 모두 정리해놓았습니다.
7. 내집마련 디딤돌대출 신청방법
위에도 말씀드렸는데, 내집마련 디딤돌대출 신청방법은 은행에 서류를 구비하셔서 신청을 하시거나 온라인 기금e든든 사이트를 통해서 한도 확인 및 신청을 해보실 수 있습니다. 기금e든든 사이트 링크를 남겨 놓겠습니다!
