전 은행원 니키입니다. 저도 은행을 퇴직하고 개인사업을 하고 있지만, 개인사업자, 자영업자, 소상공인은 수입이 일정치 않아서 급할 때 마이너스통장이 필요합니다. 하지만 직장인에 비해 개인사업자는 마이너스 통장 개설에 현실적인 문제가 많습니다. 이 문제와 해결 방법을 정리해볼게요.
1. 개인사업자 마이너스통장 어려운 이유
개인사업자는 마이너스 통장 개설이 어려운 이유는 직장인보다 개인사업자가 소득 신고가 근본적으로 적게 되기 때문입니다. 직장인은 받는 월급 수입금액 전액을 소득으로 인정해줍니다. 직장인 신용카드, 현금영수증, 교통비, 월세 등 세액공제, 소득공제를 통해 절세할 수 있지만, 절세했다고 해서 대출 심사 소득에 영향을 주지 않습니다.
그에 비해 개인사업자는 수입금액(매출) 전체가 소득이 아닙니다. 수입금액에서 재료비, 식비, 교통비, 통신비, 월세 등 사업과 관련된 지출 내용 모두를 차감하고 나서 마지막에 남겨진 소득을 갖고 대출 심사를 합니다. 당연히 사업자는 직장인보다 소득이 적게 나올 수밖에 없고, 소득이 적게 되면 마이너스 통장을 개설하는데 문제가 됩니다.
그렇다고 대출을 받자고 비용을 신고를 하지 않으면, 소득이 올라가니 소득세가 엄청 올라가고, 개인사업자는 소득세 뿐만이 아니라, 건강의료보험료가 말도 안 되게 올라갑니다. 거기에 부가가치세도 많이 낼 수밖에 없습니다. 개인사업자, 자영업자 입장에서는 절세를 포기하고 대출을 하기 위해 소득 신고를 일부러 많이 하는 선택을 하기엔 쉽지 않습니다.
은행마다 다르겠지만 마이너스통장 한도는 작년도 소득금액증명원, 혹은 전전년도 소득금액증명원에 찍힌 금액에서 50% ~ 150%를 왔다갔다 할 거에요. 하지만 은행에서 대출심사를 하다보면 개인사업자의 경우 0원, 혹은 마이너스로 소득금액이 신고되는 경우도 굉장히 흔합니다.
소득이 0원이거나 마이너스면 어려운 소상공인이라고 생각하기 쉬운데 또 0원으로 신고되는 경우에도 소득이 많은 경우도 꽤 흔합니다. 비용을 과도하게 잡거나 현금매출은 신고 안하는 편법을 쓰시는 분도 있을 거고, 유독 인테리어, 기계 구입 등 지출이 많은 해, 특히 사업을 시작한 첫 해는 소득이 0원이 되는 경우도 굉장히 많습니다.
2. 개인사업자 마이너스통장 개설 방법 BEST 3
2-1. 주거래은행, 무소득 대출
일단, 먼저 말씀드릴 것이 소득금액증명원 상 소득이 몇천만원 이상 신고가 되고, 신고되는 소득 정도 수준 정도의 한도만큼 마이너스 통장 개설하려면 크게 문제가 없습니다. 즉, 소득금액증명원상 3천만원 정도 신고가 되고, 3천만원 정도 마이너스 통장을 개설하시는 분은 무리 없이 마이너스통장 개설이 가능합니다.
하지만 앞서 말씀드렸듯이, 소득신고가 거의 되지 않거나, 소득이 증빙되지 않는 신규 창업자의 경우에는 현실적으로 마이너스 통장 개설이 불가능합니다. 그런 경우에는 오랫동안 거래해온 주거래 은행을 찾으시기를 추천드립니다. 주거래은행과의 거래 상태와 신용등급이 괜찮다면, 은행 내부 신용등급(CSS)를 기준으로 해주는 대출이 있습니다.
은행마다 다르지만, 우리은행, 신한은행, 국민은행, 농협은행, 하나은행 등 시중 5대 은행을 기준으로 분석해봤을 때 최소 5백만원에서 최대 2천만원 대출해주고 있습니다. 어떤 은행은 CSS가 굉장히 좋다면 5천만원 이상까지 대출해준다고 되어 있는데 정확한 건 심사를 해봐야 압니다.
- 우리은행 : 우리홈마스터론
- 신한은행 : 신한TOPSCLUB 간편신용대출
- 국민은행 : KB국민ONE대출, KB STARCLUB신용대출
- 농협은행 : NH모바일바로대출
- 하나은행 : 하나CSS대출, 하나AI대출
은행마다 주거래은행 대출 상품은 위와 같습니다. 더 자세한 상품 내용이 궁금하신 분은 다른 포스팅에 정리를 해두었고, 관련 링크를 아래 남겨드릴테니 확인해보시기 바라겠습니다.
2-2. 새희망홀씨 대출
만약 주거래은행 무소득 대출도 힘드시다면, 2번째 방법으로 새희망홀씨 대출을 할 수 있는 방법이 있습니다. 새희망홀씨 대출 상품은 신고된 소득이 없어도, 건강보험료를 납부를 하고 있다면 건강보험료를 환산해서 대출이 가능합니다.
다만 새희망홀씨 대출은 마이너스통장 상환방식은 아닙니다. 한 번에 대출금을 입금하고 최대 5년에 걸쳐 분할상환을 해나가는 방식입니다. 다만 중도상환해약금이 없어 필요할 때 대출을 받았다가, 상환하면 됩니다. 새희망홀씨 대출을 상환하면 다시 대출한도가 생겨서 다시 받을 수 있습니다.
2-3. 사업자 마이너스통장
지금까지 설명드린 건, 다 개인소득 기반한 개인대출이구요. 개인사업자는 사업자이기에 매출에 기반한 사업자 마이너스통장도 가능합니다. 이 대출은 개인대출이 아니라 기업대출로 분류됩니다. 사업자 마이너스통장의 예를 들자면, 우리은행의 우리사장님e편한통장대출이 있는데 이 상품이 사업자의 기업대출 마이너스통장입니다.
우리사장님e편한통장대출 마이너스통장은 대출 최대한도가 1억원이고, 매출에 기반해서 대출한도가 나오기 때문에 소득이 적게 나와도 대출이 가능합니다. 다만, 기업대출마이너스통장은 최대 단점이 있는데 마이너스 한도를 개설해놓고 사용하지 않으면 미사용수수료가 나옵니다.
한도미사용수수료는 최대 연 0.5%입니다. 한도미사용수수료는 마이너스한도 사용율에 따라 수수료율이 달라집니다. 마이너스대출을 뚫어놓고 한도 대비 이용율이 낮을수록 한도미사용수수료율이 올라갑니다.
마이너스를 뚫어놓고 아예 사용하지 않을 때 한도미사용수수료율이 0.5%로 마이너스한도가 1천만원이면 연 50만원 한도미사용수수료가 나오고, 마이너스한도가 1억이면 연 500만원 미사용한도수수료가 나옵니다.
마이너스통장을 한도 대비 실제 사용율이 70% 정도는 사용을 해야 미사용한도수수료가 나오지 않으니 참고 바랍니다. 따라서 대비 용도로 그냥 임시로 마이너스통장을 개설한다면 수수료만 나올 수 있으니 참고 바랍니다. 정확한 사용율과 수수료율은 은행에 미리 문의하시길 바랍니다.